Qué es el plazo de amortización
Es un concepto financiero que se utiliza en los casos en los que se necesita devolver un bien o un servicio a un prestatario, con el objetivo de saldar la deuda o pago que se ha realizado. En resumen, se refiere al período de tiempo entre el momento en el que la deuda se contrata y la fecha en la que esta debe pagarse.
Además de la actividad de préstamo de dinero, el plazo de amortización también es utilizado en compras a crédito, contratos de alquiler, inversiones en acciones, etc. En estos casos, se refiere al periodo de tiempo que se fija para satisfacer los pagos. Esto al comprador le aporta algunas ventajas, como la reducción del costo real del valor del bien o del servicio.
Esta reducción del costo es posible porque el prestatario, por estar aceptando el pago de la deuda a un plazo de tiempo más amplio, decide dar algunos incentivos al deudor, a los cuales se les conoce como « intereses ». Estos intereses, en la mayoría de los casos, hacen que el costo real del bien o del servicio sea menor que si el pago hubiera sido realizado de una sola vez. Esto también se conoce como una maxi financiación.
Es importante señalar que el plazo de amortización de una deuda no solo depende de la cantidad de dinero requerida y el periodo de tiempo acordado, sino también de la buena voluntad y el crédito otorgado por el prestamista para satisfacer los pagos.
El incumplimiento de los plazos de amortización acordados puede conllevar a la cancelación del contrato y/o a una multa por incumplimiento. Por consiguiente, es importante que el deudor cumpla con sus obligaciones financieras y se asegure de que el plazo de amortización de su deuda sea satisfactorio para ambas partes.
Cómo funciona el plazo de amortización de las hipotecas
Qué plazo de amortización debo elegir según mi tipo de hipoteca
Cuando estamos pensando en elegir una hipoteca para financiar nuestra vivienda, hay una variedad de factores a considerar.
Uno de ellos es el plazo de amortización. Dependiendo del tipo y características de nuestra hipoteca, este variará. Si tenemos una hipoteca fija, el periodo a amortizar suele ser de entre diez y treinta años. Esto significa que si elegimos un plazo a diez años, no podremos cambiarlo, aunque el banco y los intereses nunca son fijos.
Si elegimos un plazo de treinta años, tendremos unas cuotas más bajas, pero estaremos pagando los intereses durante un periodo mayor. Además, el valor inicial del préstamo será más alto.
Si tenemos una hipoteca a tipo de interés variable, el plazo de amortización dependerá de los cambios del tipo de interés. Si el tipo de interés sube, es recomendable elegir un plazo más corto, ya que la cantidad a devolver será menor. Si el tipo de interés baja, es recomendable elegir un plazo más largo, para aprovechar los ahorros.
Al elegir un plazo de amortización para nuestra hipoteca, debemos tomar en cuenta nuestro perfil de riesgo, el precio de la vivienda, la cantidad a financiar, los intereses a pagar, el plazo a amortizar y nuestra estabilidad económica.
Un asesor financiero puede ayudarte a seleccionar el plazo de amortización óptimo para tus necesidades.
Ejemplo: Cómo calcular el plazo de amortización de una hipoteca
Calcular el plazo de amortización de una hipoteca puede ser un procedimiento laborioso. Sin embargo, también se puede convertir en una tarea bastante sencilla si sabemos cómo y dónde aplicar los conceptos básicos de la matemática financiera.
Para calcular el plazo de amortización de una hipoteca debe conocerse el importe prestado, la tasa de interés aplicada, los gastos de financiación y el tipo de período (por ejemplo; mensual, trimestral, por año, etcétera).
A continuación, se presentan los pasos a seguir para determinar el cálculo:
- Calcular el importe a pagar. Esto requiere utilizar la ecuación de la amortización para calcular el importe a pagar cada periodo, teniendo en cuenta que el plazo se expresa en periodos (por ejemplo; meses, trimestres, años, etc).
- Calcular la cantidad de períodos. Se debe establecer de manera iterativa el número de periodos a amortizar de acuerdo a la cantidad de unidades de dinero a pagar cada periodo.
- Calcular el plazo. Una vez establecido el número de periodos a amortizar, el plazo se puede calcular a partir del tipo de periodo elegido.
Por ejemplo, si se desea una hipoteca de 20.000 euros con un tipo de interés anual del 7 % y un período de amortización de 10 años, el plazo de amortización será de 120 meses (10 años x 12 meses).
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